撰文：Humoney平台业务发展总监Natalia Stetco

在一个充满新金融技术解决方案的市场中，如何找到合适的支付服务提供商并开设银行账户，尤其，如果您正好从事高风险行业？

由受监管的支付服务提供商运营的支付方式是业务持续的核心，商家可以专注于扩大他们的服务，而不必担心支付渠道会被冻结或暂停。

使用正确的解决方案并确保在线支付的安全性，可以大大降低客户和商家的脆弱性。技术创新已经在金融服务领域取得了重大进展，特别是支付方面，但这些好处也伴随着某些风险，包括运营和网络弹性、客户资金的保护、数据保护和隐私、数字排斥和市场集中。如果没有得到适当的管理，这些风险可能会破坏金融包容性的成果。

还有一个方面的情况。电子商务业务不断增长，欺诈和洗钱的风险也在增加。银行为了对抗，正在收紧规则，变得更加严格；加上法律一直在变化，这意味着对支付过程的要求和安全标准在增加。所有这些都影响到商家的接受率和银行账户的开立。

反过来说，商家也很难跟上不断变化的要求。这种情况被无良的供应商所利用，他们通过提供简单的熟悉过程，较少的文书工作，以及来自银行或支付供应商的支票来吸引商户。

为了阐明如何选择一个可靠的支付供应商，并了解和衡量企业建立高效支付流程时的风险和成本，我们Humoney平台的团队整理了一些指示性的标记。希望我们的建议能帮助您避免账户冻结和意外支出，并从各方面规划支付策略，确保考虑到所有风险。

标记1：支付提供商的可靠性和安全性

一个商家需要尽一切努力向客户保证，您网站上的交易是安全、受到保护的，同时，支付过程顺利且持续。商户作为选择支付网关的决策者，因此所有与支付提供商有关的检查必须由商户来完成。

有几个关键的特点，即使是被认为是安全支付处理器也应该具备。

1) PCI合规性：支付卡行业数据安全标准。

在处理支付时，PCI认证是不能妥协的。这套规则的制定是为了帮助商家确保其支付网关的安全，进一步保护消费者。

商家需要遵守标准，以保护企业和他们的客户在未来免受违规行为和潜在的法律诉讼和罚款。与经过认证的PSP合作，可以节省商家申请获得认证的时间。商家必须确保支付处理商是经过完整认证的，相关标记，如3DSecure2、PSD2、PCI DSS等必须显示在支付服务提供商（PSP）网站上。商家可以直接询问该公司是否符合监管要求。

与不太符合的供应商合作可能会导致您失去商家账户，或接受付款失败。失去商家账户的使用权或无法通过支付处理商那里结算资金是一个很严重的问题，企业无法承担停止接受付款的后果，这会让公司看起来很可疑，可能被认为是欺诈，并行程市场上的不良声誉。而对于一个没有不良意图的企业来说，受到这种冲击并不公平。

因此，总结一下，知道各商家将支付交给谁处理非常重要，必须清楚自己把钱、敏感的客户数据和支付信息交给谁！

另外，在此提供一个额外的建议，这点对初创公司来说特别要紧，您可以参考与计划合作的支付供应商相关的其他信息来源，如专业论坛或媒体资源，掌握来自不同行业的代表分享的经验。

标记2：风险管理工具

2022年《全球反欺诈和支付报告》称，在电子商务领域每赚取10美元，就有1美元用于打击欺诈。十分之九的商家认为打击欺诈是一项艰巨的挑战。几乎有一半的人认为，发卡机构经常错误地将交易标记为欺诈或可疑。

反欺诈检查是金融链中所有参与者——用户、商家、供应商和银行——的任务。

风险管理工具可以结合人工和自动检查以及反欺诈算法，建立在防止欺诈行为、可疑交易或任何表明可能违反反洗钱法的活动。这些功能很方便，可以帮助减少商家的争议退单率，并确保与支付提供商和银行的长期合作。商家可以利用这个功能来分析自己的设置，了解操作流程的弱点，如何适应新的要求，以及自家内部政策对反洗钱要求的符合程度。

每当有客户发起退单，通知系统就会向商户发送信息。这给了商户一个关键的机会，在发卡银行决定问题并开始扣款程序之前采取行动。

争议扣款是各家企业的主要威胁之一，因为随着退单分数的增加，公司在银行和支付处理机构面前的声誉也跟着降低。请记住，对于支付机构来说，退单率高的商户代表着潜在的商业运营和合规风险，他们不愿意为其服务，导致关闭商户的账户。商家有控制客户行为的责任，所有的服务和条款对客户来说都应是精确的，所有的查询都得到正确的处理。

标记3：透明度和灵活性

价格对许多企业来说确实很重要，特别是对那些正处于起步阶段的初创企业。

几个因素的组合决定了支付网关的成本：您的业务量和类型，您接受的付款类型，以及目标地区。在您开始寻找一个支付供应商之前，有必要分析目前的价格情况，您每天接受多少钱，目前的支付解决方案缺少什么，为什么需要寻找一个新的支付解决方案，或者为什么要从多个报价中选择。综合所有的数据制定一个战略计划，理清对支付提供商的明确期望，在开始合作之前得到一个精确的价格形成模式，并确保所有这些费用都显示在商家账户的交易报告中，这是必要的。

确保您了解所有的引导流程和月费。此外，请仔细检查支付提供商是否可能对未达到最初指定的交易量进行处罚！

上述步骤将有助于开始关于报价和服务的谈判，使商家很容易理解计算，并帮助商家察觉意外的费用，这类费用可能增加业务成本，意味着实际报价与现实不符。

一个值得信赖的支付供应商会让整个支付操作过程在任何时候都完全清晰。

标记4：转换率

这个简单明了的指标告诉您，总体而言有多少交易被拒绝了。如果100笔交易中有80笔是成功的，您就有80%的支付转换率。交易被拒绝的原因有很多：银行卡信息不正确、资金不足、无效的卡号、怀疑有欺诈等。

必须了解的是，在2022年，当我们讨论转换率时，不再仅仅指信用卡支付。不同地区采用不同的支付方式，例如：如果您的目标是亚洲市场，要有高转换率，商家必须考虑选择有提供当地支付解决方案的支付平台，这在该地区是很普遍的，传统方法和替代解决方案的结合将提高转换率。

为客户选择正确的支付方式组合听起来可能不是什么特别的事情，但统计数据显示，提供正确的支付方式可以提高转化率。

标记5：专门的客户支持服务

与支付处理商的沟通不应该在您签署合同后就结束，在合作期间必须继续沟通。

一个好的、值得信赖的处理商会有一个专门的支持团队，以解决任何问题、担忧和协助。

尽管金融科技行业正在积极实施可以取代客户支持工作的人工智能算法，但支付提供商需要有人力支持，特别是在与经验不足的用户打交道时。

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